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  “小額貸款幫了我的大忙，感謝黨和政府的惠民政策�！蔽靼彩虚惲紖^(qū)關(guān)山供銷聯(lián)社下崗職工包書京說出了心里話。他通過小額貸款擴建奶牛飼養(yǎng)小區(qū)，承包50畝地年利潤20萬元、安置了6名下崗職工。
    2003年下半年，西安市政府開始向下崗職工提供小額貸款擔保。從那時起，有越來越多的像包京書一樣的失業(yè)人員享受這一政策走上創(chuàng)業(yè)的路子。5年來，小額擔保貸款政策運行如何，失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)的環(huán)境怎樣，帶著這些問題，筆者走訪了西安市就業(yè)服務(wù)中心負責小額貸款的工作人員。
    6600人貸款1.6億自主創(chuàng)業(yè)
    2003年下半年，小額擔保貸款這項再就業(yè)優(yōu)惠政策在下崗職工中慢慢傳開時，第一年有649名下崗職工的小額擔保貸款申請通過西安市勞動和社會保障局申批，只有199人拿到了貸款，貸到款的人不足申請的三分之一。到2008年上半年全市就有1900名失業(yè)人員通過勞動部門審批，有1512人拿到貸款，已達到75%以上。五年間，全市共有6600人通過小額貸款，走上了自主創(chuàng)業(yè)的路。
    從199人到1512人，從不足三分之一到75%以上，貸到款人數(shù)成倍增加的背后，還款率也由2003年的60%增加到2007年的80%多。貸款不再那么難，貸到款的時間不再那么漫長，享受這一政策的人是越來越多，貸款人員還款的誠信度在一點點提高。小額擔保貸款的面寬了，路通了，也更容易了。起初僅有下崗人員能享受政策，到2006年第二輪優(yōu)惠政策出臺時，西安市就將失地農(nóng)民，大中專畢業(yè)生，退役軍人納入進來。貸款額度也由原來的2萬元提高到5萬元。
    到了2007年第四季度，西安市各區(qū)縣的小額貸款擔保機構(gòu)紛紛掛牌成立，打破了原先只能由西安市勞動保障局一家審批資格，也承擔了這項惠民工作幾乎一半的工作量。擔�；�金也由原來的省、市兩家配套，變成了省、市、區(qū) （縣）三家來共同承擔。同時簡化了小額擔保貸款手續(xù)，實行勞動、擔保公司、銀行聯(lián)合調(diào)查， “三審合一”有力地推動了全市小額擔保貸款工作。
    小額擔保貸款難對申請貸款的個人來說最難的莫過于反擔保，要求提供的自然人、財產(chǎn)擔保使許多創(chuàng)業(yè)者望而卻步。但這項工作的程序就是由個人提出申請，街辦勞動部門監(jiān)督制約，再由上級勞動部門審批，基層街辦是把關(guān)的第一道門檻。西安市政府針對小額擔保貸款難的問題，在全市評出100個信用社區(qū)，委托社區(qū)工作人員對貸款人的信用進行考察，誠實守信者可免除個人的反擔保。條件的放寬使許多創(chuàng)業(yè)的人能夠如愿以償，得到這筆對他們創(chuàng)業(yè)來說很重要的款子。
    當初一些銀行因手續(xù)繁雜，利潤少不配合小額貸款工作，許多人對貸款望而卻步。近幾年來，政府在這方面出臺了許多政策，對銀行完成全年的貸款發(fā)放額有適當獎勵，當年回收率90%以上的，有回款的獎勵，對小額貸款的利率比基準利率提高3個點。如今承擔政府小額貸款工作的銀行因無風(fēng)險，又可得穩(wěn)定回報，有幾家銀行也瞅準這個機會，想承擔這項工作。
    好政策還需大家共推動
    被稱為創(chuàng)業(yè) “助推器”的小額擔保貸款，越來越受到失業(yè)人員的歡迎。然而，在具體實施過程中，也有許多人貸款從申請到貸到款時間過長的問題，而錯失了創(chuàng)業(yè)發(fā)展的最好時機。
    下崗女工賈妮的小商店在去年12月份開業(yè)，能有這一天，多虧了小額貸款�？蔀榱诉@一天，她與同時下崗的丈夫培訓(xùn)、申請資金不知跑了多少路。因為沒有值錢的家當，她用老父親的退休保障金做了抵押，這也算是把全家人都搭了進去。區(qū)政府勞動部門的局長親自給她的小店剪彩，鞭炮聲噼噼叭叭，人前笑成一朵花的賈妮在背人處拉著記者的手說，你說這錢會不會不給了。后來賈妮的小額貸款在開業(yè)四個月后才拿到全部資金。
    侯向民是西安市就業(yè)服務(wù)中心就業(yè)服務(wù)科的一名干部，專門負責小額貸款工作。他說回款率不高，資金周轉(zhuǎn)慢也是一個難題，前面貸款的人不還款，后面符合條件的人就不能及時貸到款，創(chuàng)業(yè)人員的誠信教育成了我們新的問題。去年第四季度西安市各區(qū)縣小額貸款擔保中心掛牌成立，當時就把參加SYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)作為貸款人必須程序。經(jīng)過這個培訓(xùn)，創(chuàng)業(yè)人誠信教育，風(fēng)險防范意識都有了很大的提高，效果也很明顯�？上驳氖谴蠖鄥^(qū)縣都能按照 “個人申請、社區(qū)推薦、資格審查、項目考察、中心擔保、銀行劃撥”的工作程序，堅持 “既辦好事，又規(guī)避風(fēng)險”的工作原則，把小額貸款工作做好做實。小額貸款回款率也由2003年的60%達到2007年的80%，今年上半年，閻良區(qū)的回款率就達100%。
    各區(qū)縣掛牌小額貸款擔保中心后，擔�；�金由省、市、區(qū) （縣）三家共同負責，擔�；�金與信用聯(lián)社的放貸比例是1：3。侯向民說，某些區(qū)縣的配套資金不落實，也將影響到放貸的力度。在一些區(qū)縣對這項惠民政策的落實重視度也很不夠，在灞橋、閻良都超額完成全年的任務(wù)時，在全市起步最晚的周至縣全年計劃發(fā)放160萬的貸款，上半年僅發(fā)放了8萬元，也就是錢放在銀行，沒人拿來用，好的政策還是落到空處。
    創(chuàng)業(yè)的政策越來越好
    小額貸款的政策好，但并不是每個人都能貸到款如愿實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢。
    劉偉，24歲，兩年前大學(xué)畢業(yè)時他就說服了母親不去家里人安排好的單位上班，他想憑自己的實力創(chuàng)出一番事業(yè)。兩年來，他和大學(xué)的同學(xué)共同創(chuàng)辦的一家服務(wù)公司，也做得紅紅火火。過春節(jié)時，他就想單干了，可就是資金缺點，沒辦法，他想起了在人才交流市場上發(fā)的小額貸款的傳單。咨詢后發(fā)現(xiàn)，需要擔保，像他這樣沒有什么財產(chǎn)的就得要家人擔保了。如果讓家人為自己擔保，還不如讓媽媽來投資，又何必多此一舉呢？
    老張屬于陪讀的家長，當兵時沒有時間陪兒子，如今孩子在西安上大學(xué)，他想盡盡當父親的責任。說是陪讀，當然也不能閑著，看著北方一片片閑置的水塘，從小就養(yǎng)過鴨子的他就有了想法�？墒乾F(xiàn)有的那點錢在老家都蓋房子用了，幸好他在這個城市還有一個朋友在政府部門上班，希望他能給自己幫忙貸到小額貸款，可是就因不是本地戶口一條限制就將他擋在小額貸款的門外。在老張四處籌錢時，春天過去了，這一茬鴨子他是趕不上了，明年他能趕上趟嗎？
    今年年初，國務(wù)院在關(guān)于做好促進就業(yè)工作的通知中對于小額貸款，提出進一步完善小額擔保貸款政策，創(chuàng)新小額擔保貸款管理模式。在 《就業(yè)促進法》實施的第一年，相信劉偉和老張創(chuàng)業(yè)的路也會夢想成真。(雷曼)